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一年之计在于春 播种年度家庭理财规划

日期:10-28| 味学网| http://www.weixiu6.com |理财宝典 |人气:367

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  俗话说一年之计在于春,正是播下财富的种子最好的时期。而在播种之前,一份完备贴切的理财规划是年终让财富开花结果的前提条件。对于不同年龄架构的家庭,当然制定理财规划也需要“有的放矢”。目前家庭构成主要划分为单身贵族、二人世界、三口之家几类。下面就这几类家庭的理财规划,专家给出了些意见。

  单身青年:强制积累储蓄

  对于绝大多数单身男女而言,社交、户外活动皆较为频繁,而且比较追求高品位、高品质的生活,这样一来便养成了“花钱不存钱”的习惯。特别是相当一部分人没有太多的储蓄观念,自信、率性、拼命地赚钱,然后再潇洒地花钱。每月投入大量的工资去购买各种服装,或者泡吧、旅游、SPA享受生活。久而久之,每到年底都会发现,自己工作了一年,却成为了“月光族”,没有任何存款。

  单身男女青年虽然平常生活潇洒,但毕竟还是需要考虑日后婚姻和生子的问题,所以不仅是短期理财目标需要规划,长期更需要规划。具体说来,对于月收入相对较高的单身青年,可根据自身的实际情况及风险偏好,适当选择一些高收益产品或投资方式。例如随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱,增加了投资者对于黄金保值功能的预期,而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。支持着黄金价格继续上涨,但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说,可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈,以赚取差价。

  招行理财师建议,无论理财还是投资都需要初始资金,因此需要学会强制储蓄。可以选择诸如基金定投等方式来强制自己储蓄,以股票型或指数型产品为优先。倘若从20多岁就开始定投基金,每个月拿出300元或400元划入指定账户,20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大,与其将这笔额外所得盲目消费掉,不如积累起来以备不时只需。

  二人世界:善用理财产品和指数基金

  阳光人寿理财师指出,结婚前夫妻的钱各自理,但结婚后一定要先有理财共识,才能谈所谓的家庭理财。年度性大项支出要预先规划,尽量先投资再消费。初期时为了把家庭变成真正的避风港,需要进行家庭风险管理,可以为自己和对方各上一份分红型寿险,并配置重大疾病险、意外险,做好保全工作。

  做好了保全工作,其余资金便可进行理财投资,可以将单身期间的投资方式升级。虽然稳健型理财产品收益率比较有保障,但大部分也都只是稍高于银行一年定期存款利率。此阶段不妨可以考虑结构性理财产品。

  此外,股市和指数基金也是可以考虑的工具。虽然部分专家预测2011年市场整体会维持震荡态势,但其中会不乏很多阶段性机会,可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长型个股,酌情考虑将一部分资金用来长期持有,剩下的部分用于中短线炒作以谋利。对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲,可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有,可以说这种小积累同样能实现大财富,还可以达到平衡风险的目的。其次,倘若夫妻二人缺乏一定的投资知识与炒作经验,可以适当关注指数型基金,因为此类基金可以较好地追踪大盘走势,且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。

  三口之家:筹备教育金和养老金

  三口之家应该说是目前社会中最常见的组成部分了,他们所承担的压力也较其他类型的家庭大。这类型家庭通常处于成熟期,有了子女的夫妻,生活的风花雪月都已退场,取而代之的是真正充斥着柴米油盐酱醋茶的平淡生活。这个阶段的夫妻都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人的多重责任,而且还要供房供车,承受着较重的经济压力和精神压力。不过此时夫妻双方大多人到中年,拥有一定的资金积累,投资方式更为稳健和成熟,正处于人生创造财富的最好时机,因此中年也是人生负重登高的阶段。

  三口之家一般子女都是家庭的核心,除了原有的二人世界支出,孩子的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。由于到了这个阶段,家里老人身体每况愈下,而且还有按揭还款等诸多投入,因此需要准备出一笔可以随时取出的资金应急。所以这一时期家庭的抗风险能力会降低,在投资方面也应从之前的收益为主转为“收稳兼备”。可以考虑将家庭40%资金用于购买银行中短期固定收益或浮动收益理财产品,毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息,且保险系数也相对较高。然后可将30%资金投入到风险稍高,但收益也较高的领域,比如在去年业绩表现比较突出的券商集合理财产品。而且很多机构和专家都比较看好今年中长期股市走势,可以长期持有个混合型基金或股票型基金,通过以上方式来为子女筹备教育金和自己的养老金。

  子女的教育基金一般需要投资15年,建议长期投资要尽量早的开始,投资起点越早,每月需要支出的金额就会越少。当前市场有许多类似强制储蓄,N年后返还本金加红利的教育险。而且,商业养老险也应该为夫妻双方均配置一份,以保证退休后的养老生活质量。


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